Tener dinero parado en el banco no suele ser una decisión meditada. Es lo que ocurre por defecto: entra la nómina, salen los recibos y el resto se queda ahí, en la cuenta corriente, mes tras mes. Nadie lo elige activamente. Pero ese saldo inmóvil tiene un precio, y se puede calcular con bastante exactitud.
Con 10.000 euros quietos en una cuenta al 0 %, la factura ronda los 412 euros al año solo en poder adquisitivo. Y esa cifra es únicamente la mitad del problema. En este artículo verás el cálculo completo, hecho paso a paso y con los datos oficiales de hoy.
Los datos con los que trabajamos
Todos los números de este artículo salen de estas cifras. Las dejamos a la vista para que puedas rehacer el cálculo tú mismo o actualizarlo cuando cambien.
| Inflación (IPC interanual) | 4,3 % | INE, dato definitivo de agosto de 2026 |
| Rentabilidad de referencia | 2,50 % TAE | Nivel habitual en cuentas sin nómina ni vinculaciones |
| Retención fiscal | 19 % | Primer tramo de la base del ahorro en el IRPF |
| Tipo de depósito del BCE | 2,50 % | Vigente desde el 16 de septiembre de 2026 |
Una aclaración sobre el 2,50 %: es una referencia deliberadamente prudente. Hay ofertas puntuales que llegan al 3 % o más, pero suelen estar limitadas a clientes nuevos o durar unos meses. Preferimos calcular con una cifra que puedas mantener en el tiempo. Si consigues más, mejor para ti.
Las dos pérdidas que no son lo mismo
Aquí está el punto que la mayoría de artículos sobre este tema mezcla, y que conviene separar desde el principio, porque no se comportan igual ni dependen de ti en la misma medida.
- La pérdida por inflación. Tu dinero compra menos cosas que hace un año. Esto te ocurre tengas el dinero donde lo tengas. No lo controlas.
- El coste de oportunidad. Lo que ese dinero podría haber generado y no generó. Esto sí lo controlas, y es la parte sobre la que puedes actuar mañana mismo.
Confundirlas lleva a dos errores opuestos. Uno es el pánico: creer que estás perdiendo el 4,3 % por no hacer nada, cuando en realidad esa parte la pierdes igual. El otro es la resignación: pensar que da lo mismo lo que hagas porque la inflación se lo come todo. Ninguna de las dos es cierta.
Cuánto pierdes por la inflación
La inflación no te quita euros de la cuenta. Si tienes 10.000 euros, dentro de un año seguirás teniendo 10.000 euros. Lo que cambia es lo que puedes comprar con ellos.
Con un IPC del 4,3 %, lo que hoy cuesta 100 euros costará 104,30 dentro de doce meses. Tus 10.000 euros comprarán, en términos de hoy, 9.587,73 euros de bienes y servicios. La pérdida real es de 412,27 euros.
El error de cálculo que comete casi todo el mundo
Lo habitual es leer que 10.000 euros al 4,3 % de inflación pierden 430 euros. Es la multiplicación directa: 10.000 × 4,3 %. Y está mal.
El motivo es que la inflación mide cuánto suben los precios, no cuánto baja tu dinero. Son dos porcentajes distintos aplicados sobre bases distintas. Para saber qué compran tus 10.000 euros dentro de un año hay que dividir entre 1,043, no multiplicar por 0,043:
10.000 € ÷ 1,043 = 9.587,73 €
La diferencia entre 412 y 430 euros parece menor, y con estas cifras lo es. Pero el error crece con el importe y con el plazo: a diez años y con saldos altos, la desviación se vuelve considerable. Si vas a hacer cuentas, hazlas bien.
Cuánto dejas de ganar por no mover el dinero
Esta es la parte que sí depende de ti. El dinero parado en el banco no genera nada en una cuenta corriente convencional: paga un 0 %. Una cuenta remunerada accesible, sin exigir nómina ni vinculaciones, se mueve en torno al 2,50 % TAE.
Sobre 10.000 euros, ese 2,50 % son 250 euros brutos en un año. Pero no llegan enteros a tu bolsillo.
Hacienda se lleva su parte
Los intereses de una cuenta tributan como rendimiento del capital mobiliario. El banco te aplica una retención del 19 % en el momento de abonarlos, y esa cantidad va directa a Hacienda.
- Intereses brutos: 250 €
- Retención del 19 %: −47,50 €
- Intereses netos: 202,50 €
Ese 19 % es el tipo del primer tramo de la base del ahorro, que cubre los primeros 6.000 euros de rendimientos al año. Para la inmensa mayoría de ahorradores es también el tipo definitivo: harían falta 240.000 euros al 2,50 % para superar ese umbral solo con intereses de cuenta. Si tienes otras rentas del ahorro —dividendos, ganancias por venta de fondos— sí conviene que sumes el total, porque a partir de 6.000 euros el tipo sube al 21 %.
La cuenta completa, importe a importe
Juntando las dos piezas, esto es lo que le cuesta al año tener dinero parado en el banco según el saldo que tengas quieto.
| Saldo | Al 0 % | Al 2,5 % TAE | Te ahorras |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | −206 € | −109 € | 97 € |
| 10.000 € | −412 € | −218 € | 194 € |
| 20.000 € | −825 € | −436 € | 388 € |
| 30.000 € | −1.237 € | −654 € | 582 € |
| 50.000 € | −2.061 € | −1.091 € | 971 € |
Con 30.000 euros parados, la inacción cuesta cerca de 580 euros al año. Es dinero real, y el trámite para evitarlo es abrir una cuenta por internet en una tarde.
El matiz que casi nadie te cuenta
Fíjate en un detalle de la tabla anterior: en la columna del 2,5 % TAE sigue habiendo números en rojo. No hay ninguna fila donde ganes.
Con la inflación en el 4,3 % y las cuentas remuneradas pagando entre el 2 % y el 3 % TAE, del que además hay que descontar el 19 %, hoy ninguna cuenta remunerada de España conserva tu poder adquisitivo. La rentabilidad real, una vez restada la inflación, es negativa en todos los casos.
Vale la pena decirlo claro porque abundan los artículos que presentan estas cuentas como una forma de que tus ahorros crezcan. No lo son, al menos en el contexto actual. Son una forma de perder mucho menos. Pasar de −412 a −218 euros no es ganar dinero, pero recuperar casi 200 euros a cambio de una gestión de veinte minutos es una de las mejores relaciones esfuerzo-resultado que vas a encontrar en tus finanzas personales.
Este desfase, además, es coyuntural. El repunte del IPC de agosto viene sobre todo de los carburantes, mientras la inflación subyacente se mantiene en el 2,9 %. Si los precios de la energía se moderan y el BCE endurece su política, la brecha entre lo que pagan los bancos y lo que sube la vida puede estrecharse.
¿Cuánto dinero parado en el banco es razonable tener?
Conviene aclarar algo, porque el mensaje de este artículo se malinterpreta con facilidad: no se trata de vaciar la cuenta corriente. Tener liquidez disponible no es un error, es una necesidad.
Una referencia sensata:
- En la cuenta corriente: el gasto de uno o dos meses, para los recibos y el día a día.
- En una cuenta remunerada de acceso inmediato: tu colchón de emergencia, entre tres y seis meses de gastos básicos.
- El excedente por encima de eso: aquí es donde empieza a tener sentido plantearse otras alternativas.
La idea central no es que la liquidez sea mala. Es que la liquidez y la rentabilidad ya no están reñidas: una cuenta remunerada te devuelve el dinero al instante, igual que la corriente. Renunciar al interés no te compra ninguna seguridad adicional.
Qué hacer a partir de aquí
- Mira tu saldo medio. No el de hoy: el que sueles tener a mitad de mes, cuando ya han pasado los recibos. Ese es tu dinero realmente parado.
- Busca tu importe en la tabla. Ya sabes lo que te cuesta el año.
- Comprueba las condiciones antes de abrir nada. Muchas ofertas atractivas exigen nómina, tienen saldo máximo remunerado o son solo para clientes nuevos.
- Confirma la cobertura del fondo de garantía. Hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si el banco es extranjero, el fondo que responde es el de su país de origen: lo detallamos en qué fondo de garantía protege tu dinero en cada neobanco. Y si acabas de cobrar una cantidad grande de golpe, por la venta de tu vivienda, un despido o una herencia, en un banco español está cubierta entera durante tres meses aunque supere ese límite: te lo explicamos en los saldos temporalmente elevados.
Si no tienes claro cómo funciona este tipo de producto, empieza por nuestra guía sobre qué es una cuenta remunerada y cómo funciona. Y si ya lo tienes decidido, en las mejores cuentas remuneradas de España comparamos las opciones disponibles con sus condiciones reales.
Preguntas frecuentes
¿Es peligroso tener el dinero parado en el banco?
Peligroso no. Tus depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía hasta 100.000 euros por titular y entidad. Lo que ocurre es que pierde valor de forma silenciosa: el saldo no baja, pero cada año compra menos. Dicho de otro modo: el dinero parado en el banco no corre peligro, pero se encoge.
¿Cuánto pierdo si tengo 20.000 euros en la cuenta corriente?
Con la inflación actual, unos 825 euros de poder adquisitivo en un año. En una cuenta remunerada al 2,5 % TAE la pérdida bajaría a unos 436 euros, así que la inacción te cuesta alrededor de 388 euros.
¿Hay que declarar los intereses de una cuenta remunerada?
Sí, tributan como rendimiento del capital mobiliario. El banco aplica una retención del 19 % al abonarlos e informa a Hacienda, así que normalmente aparecen ya en el borrador de la renta. Aun así, conviene revisarlos.
¿Puedo sacar el dinero cuando quiera?
En una cuenta remunerada, sí: es dinero a la vista, sin plazos ni penalizaciones. Es la diferencia principal frente a un depósito a plazo fijo, donde el dinero queda inmovilizado durante un periodo determinado.
Fuentes: Instituto Nacional de Estadística para el IPC, Banco Central Europeo para los tipos de interés oficiales y Agencia Tributaria para los tipos de gravamen del ahorro. Este artículo tiene finalidad informativa y no constituye asesoramiento financiero.