Tener 100.000 euros garantizados no depende de cuánto dinero tienes. Depende de cuántas fichas bancarias distintas hay detrás de las apps que usas. Y esas fichas se mueven.
El 12 de mayo de 2026, Openbank y Santander Consumer Finance se fusionaron en una única entidad jurídica. Quien tuviera ahorro repartido entre las dos pasó de contar con dos coberturas de 100.000 euros a tener una sola, sin mover un euro. La ley obliga a avisar de la fusión, pero el efecto sobre la garantía rara vez aparece explicado en el aviso.
La garantía de depósitos en neobancos funciona con la misma lógica, más una capa extra de complejidad: el fondo que responde por tu dinero puede estar en Vilna, Berlín, Ámsterdam, París, Dublín o Estocolmo, aunque tu IBAN empiece por ES.
Aquí verás qué fondo cubre exactamente cada neobanco que opera en España, qué productos parecen depósitos sin serlo, y cómo comprobar tu situación real en cinco minutos.
Contenido del artículo
- Cuánto cubre el fondo de garantía de depósitos
- Por qué un IBAN español no significa garantía española
- ¿Existe un fondo de garantía europeo?
- «Entidad» no significa «marca»
- Qué fondo cubre cada neobanco
- Qué no cubre el fondo
- Saldos temporalmente elevados
- ¿Tiene el fondo dinero suficiente?
- Qué cambia con la directiva de 2028
- Cómo comprobar tu cobertura
- Preguntas frecuentes
Cuánto cubre el fondo de garantía de depósitos
El límite es de 100.000 euros por titular y por entidad. No por cuenta. De ahí salen tres consecuencias que conviene fijar antes de seguir.
- Se suma todo lo que tengas en la misma entidad. Con 70.000 euros en una cuenta corriente y 50.000 en un depósito del mismo banco no estás cubierto por 120.000, sino por 100.000.
- Una cuenta con dos titulares tiene 200.000 euros de cobertura. El límite se aplica a cada depositante por separado.
- El dinero y los valores van por separado. El efectivo está cubierto hasta 100.000 euros y los valores en custodia hasta otros 100.000. Con dos matices: esa segunda cobertura protege que no te devuelvan tus títulos, nunca que pierdan valor, y el plazo de pago no son siete días hábiles, sino hasta tres meses.
El plazo de pago en toda la Unión Europea es, como regla general, de siete días hábiles desde el 1 de enero de 2024. No hay que reclamar: el fondo recibe el listado de titulares y saldos de la propia entidad y paga.
Por qué un IBAN español no significa garantía española
Un neobanco puede tener IBAN español, app en español, atención al cliente en español y figurar registrado en el Banco de España. Y aun así, el fondo que responde por tu dinero puede estar a 3.000 kilómetros.
La razón es la figura de la sucursal. Cuando un banco autorizado en otro país de la Unión Europea opera en España mediante una sucursal, sigue siendo el mismo banco: la licencia es del país de origen y el fondo de garantía también. El Banco de España lo supervisa en lo que le corresponde, pero no es quien paga.
Es distinto de una filial, que sí es una entidad española con licencia propia y, por tanto, adherida al fondo español.
El importe es idéntico en toda la Unión Europea: 100.000 euros por titular y entidad. La directiva armonizó esa cifra precisamente para que ningún país pudiera competir ofreciendo más o menos seguridad que sus vecinos. Los Estados que no han adoptado el euro fijan el equivalente en su moneda, y más adelante verás un caso donde eso tiene consecuencias reales.
Conviene desmontar aquí un miedo muy extendido: no tendrías que reclamar en Lituania ni en Alemania. Cuando un banco europeo opera en España mediante sucursal, la directiva encarga al fondo del país de acogida (el FGD español) que pague a los depositantes de esa sucursal por cuenta del fondo de origen. El trámite sería en español y con un organismo español.
Entonces, ¿por qué importa saber qué fondo te cubre? Por tres motivos que sí tienen consecuencias:
- El dinero sale de ese fondo, y no todos tienen el mismo tamaño ni la misma solidez.
- Las reglas de los saldos temporalmente elevados las fija cada país, con plazos y topes distintos.
- Tener sucursal española no significa que tu dinero esté aquí. Como verás con Trade Republic, el efectivo puede acabar depositado en otros bancos, cada uno con su propio fondo.
¿Existe un fondo de garantía de depósitos europeo?
No. Y conviene aclararlo porque es una confusión muy repetida, incluso en resúmenes automáticos de buscadores.
No existe un fondo de garantía de depósitos europeo. Lo que existe es una directiva europea, la 2014/49/UE, que armoniza las reglas, y después un fondo nacional distinto en cada país, financiado por los bancos de ese país y gestionado por su propia autoridad. Cuando alguien habla del «FGD europeo» está mezclando dos cosas: el nombre del fondo español y la armonización comunitaria.
Sí hubo un intento de crearlo. La Comisión Europea propuso en 2015 el sistema europeo de garantía de depósitos, conocido como EDIS, que iba a ser el tercer pilar de la unión bancaria junto a la supervisión y la resolución únicas. Nunca se aprobó: las negociaciones llevan atascadas desde entonces y el expediente sigue abierto. La reforma de 2026 modificó la directiva vigente, pero no creó ese fondo común.
¿Y qué consecuencia tiene que no exista? La principal es que no hay mutualización. Si un fondo nacional se quedara corto, no hay una caja común europea que lo respalde: tendría que recurrir a aportaciones extraordinarias de sus propios bancos o a financiación alternativa dentro de su país.
Eso ata la solidez de la garantía al sistema bancario de cada Estado. Romper ese vínculo era precisamente el objetivo del EDIS, y es la razón por la que la banca española lleva años defendiéndolo.
Conviene calibrarlo sin dramatismo. Si tienes menos de 100.000 euros por entidad, cobrarías igual y no notarías la diferencia. La cuestión pesa cuando manejas cifras altas, cuando repartes ahorro entre varios países o cuando simplemente quieres saber de qué depende la promesa que te están haciendo.
«Entidad» no significa «marca»: el error que cuesta 100.000 euros
El límite se aplica por entidad de crédito, es decir, por ficha bancaria. No por marca comercial. Dos marcas distintas pueden ser el mismo banco, y entonces la cobertura es una sola y compartida.
- imagin es una marca de CaixaBank. Mismo código de entidad, misma ficha y una única cobertura de 100.000 euros entre las dos. Lo dice el propio anexo de fondos de garantía de CaixaBank, que advierte de que el método de agregación se aplica también cuando una entidad opera con varias denominaciones comerciales.
- ActivoBank fue una marca de Banco Sabadell y hoy está integrada en la matriz: una sola ficha, una sola cobertura.
- Openbank y Banco Santander sí son dos entidades distintas, con códigos 0073 y 0049 y fichas separadas. Ahí sí tienes 100.000 euros en cada una.
Y conviene detenerse en el grupo Santander, porque conviven tres nombres parecidos y mezclarlos lleva a conclusiones equivocadas. Banco Santander es una entidad. Openbank es otra. Y hasta mayo de 2026 existía una tercera, Santander Consumer Finance.
El 12 de mayo de 2026, Santander Consumer Finance, S.A. absorbió a Open Bank, S.A., adoptó su denominación y conservó el código 0073. Es decir: la fusión no fue entre Openbank y Banco Santander, sino entre Openbank y Santander Consumer Finance.
La consecuencia es distinta según dónde tuvieras el dinero. Quien lo tuviera repartido entre Openbank y Santander Consumer Finance pasó de dos coberturas de 100.000 euros a una sola. Quien lo tenga entre Openbank y Banco Santander sigue con dos, porque esas dos entidades siguen separadas.
Las fusiones bancarias no se anuncian explicando esto. Por eso conviene mirar la ficha, y no el nombre, cada vez que dos entidades se juntan.
Y aquí hay un derecho que casi nadie conoce y que conviene tener presente. La normativa europea obliga a informar a los depositantes al menos un mes antes de que la fusión surta efecto, y les concede tres meses desde esa notificación para retirar o trasladar a otra entidad, sin coste ni penalización alguna, la parte de sus depósitos que exceda del nivel de cobertura. Incluye los intereses devengados.
Dicho de otro modo: si una fusión te deja por encima de los 100.000 euros garantizados, puedes deshacer un depósito a plazo sin pagar la penalización habitual. Pero el plazo corre, así que conviene no dejarlo pasar.
Qué fondo cubre cada neobanco en España
Todos cubren 100.000 euros por titular, con dos salvedades que verás explicadas más abajo: Wise, que no es un banco, y uno de los bancos custodios de Trade Republic, cuyo límite no está fijado en euros.
| Neobanco | País de la licencia | Fondo que responde |
|---|---|---|
| Revolut | Lituania | Fondo lituano |
| N26 | Alemania | Fondo alemán |
| bunq | Países Bajos | Fondo neerlandés |
| Trade Republic | Alemania | Según banco asociado |
| MyInvestor | España | FGD español |
| Openbank | España | FGD español |
| Wise | Bélgica | Ninguno |
Revolut: fondo lituano, y dos productos que no se parecen
Los servicios en España los presta Revolut Bank UAB, Sucursal en España, registrada en el Banco de España con el código 1583. El banco es lituano, autorizado por el Banco Central Europeo y supervisado por el Banco de Lituania.
Responde el fondo lituano, la institución pública Deposit and Investment Insurance, con sede en Vilna. Cubre 100.000 euros por depositante, sumando lo que tengas en cuenta corriente, en Cuenta Remunerada y tu parte de las cuentas conjuntas, y paga en un máximo de siete días hábiles.
Hasta aquí, equivalente a España. Pero en la misma app hay un segundo producto que suena parecido y funciona de otra manera: los Fondos Monetarios Flexibles. No son un depósito, sino una inversión en fondos del mercado monetario a través de Revolut Securities Europe UAB. No los cubre el fondo de garantía de depósitos, sino el sistema lituano de indemnización de los inversores, con un límite de 22.000 euros.
La diferencia no es solo de importe. Ese sistema cubre el supuesto de que Revolut Securities Europe UAB entre en liquidación y no pueda devolverte tus participaciones. No cubre que el fondo pierda valor: la propia entidad advierte de que el capital está sujeto a riesgo y de que el valor de la inversión puede bajar tanto como subir.
Dos productos, la misma pantalla, protecciones que no se parecen.
N26: fondo de garantía de depósitos alemán
N26 Bank SE es un banco alemán con licencia bancaria europea completa, que opera en España a través de sucursal. Los depósitos están cubiertos hasta 100.000 euros por el fondo alemán de garantía de depósitos.
Las cuentas abiertas desde el 17 de abril de 2019 tienen IBAN español, lo que lleva a mucha gente a asumir que responde el FGD español. No es así: responde el alemán. La cobertura es idéntica en importe.
bunq: fondo neerlandés, y un matiz con las divisas
bunq B.V. tiene licencia bancaria europea concedida por De Nederlandsche Bank, el banco central de los Países Bajos. Sus depósitos están cubiertos hasta 100.000 euros por el sistema neerlandés de garantía de depósitos.
Hay un matiz sobre las divisas que conviene mirar con lupa, porque la propia entidad se contradice. Su página comercial afirma que los ahorros en otras divisas no están cubiertos. Su centro de ayuda dice lo contrario: que las cuentas de ahorro en divisa extranjera sí están protegidas por el sistema neerlandés, hasta el equivalente en euros de esa divisa.
La segunda versión es la coherente con la norma. La directiva europea define el depósito sin atender a la moneda, y su reembolso se calcula convirtiendo a euros en la fecha de referencia. Es el criterio general en toda la Unión: la ley española, por ejemplo, lo dice con todas las letras al fijar el límite en 100.000 euros o, si el depósito está nominado en otra divisa, su equivalente al tipo de cambio correspondiente. Quien responde por bunq es el fondo neerlandés, pero el principio es el mismo. Lo que sí asumes es el riesgo de tipo de cambio: si la divisa se deprecia, el equivalente garantizado baja contigo.
Es un buen ejemplo de por qué conviene leer la documentación legal y no la página de producto.
Trade Republic: tu dinero no está donde crees
Este es el caso más difícil de entender y el más relevante del artículo.
Trade Republic obtuvo la licencia bancaria completa del Banco Central Europeo en diciembre de 2023, opera en España a través de sucursal y emite IBAN español. Su propia hoja de información al depositante confirma que, como entidad de crédito alemana, está cubierta por el fondo alemán hasta 100.000 euros. Pero sigue operando bajo estándares de empresa de inversión, y por eso el efectivo de sus clientes no se queda en su balance: lo deposita en cuentas fiduciarias colectivas abiertas en otros bancos.
Conviene decirlo sin rodeos, porque es la confusión más extendida: el FGD español no cubre el efectivo que tengas en Trade Republic. Quien responde es el fondo del país donde esté el banco asociado que lo custodia.
Sus bancos asociados actuales son Citibank Europe, Crédit Agricole CIB, Deutsche Bank, HSBC Continental Europe, J.P. Morgan, Natixis y SEB. Hemos revisado la hoja de información al depositante de cada uno de los siete para determinar qué fondo responde en cada caso:
| Banco asociado | País | Fondo de garantía |
|---|---|---|
| Deutsche Bank AG | Alemania | EdB |
| J.P. Morgan SE | Alemania | EdB |
| HSBC Continental Europe | Francia | FGDR |
| Natixis | Francia | FGDR |
| Crédit Agricole CIB | Francia | FGDR |
| Citibank Europe plc | Irlanda | DGS |
| SEB | Suecia | Riksgälden |
Tres fondos franceses, dos alemanes, uno irlandés y uno sueco. Dicho de otro modo: el efectivo de una sola app puede acabar bajo cuatro sistemas de garantía distintos, y ninguno de ellos es el español.
Dos advertencias sobre esta tabla. La primera es que la lista no es fija: la entidad la ha modificado con el tiempo y sus propias páginas de ayuda no siempre coinciden entre sí. La segunda es que estos documentos no están todos igual de actualizados; la hoja de Citibank Europe, por ejemplo, indica diez días hábiles en su tabla resumen, aunque en la letra pequeña aclara que desde enero de 2024 el plazo es de siete.
Por eso la única fuente fiable para tu caso concreto es la app: en la pestaña de efectivo aparece el banco que custodia tu dinero y su hoja de información al depositante. Ese dato manda sobre cualquier lista publicada, incluida esta.
El límite de 100.000 euros se aplica por cliente y por banco asociado, no por Trade Republic.
Es la fórmula que emplea la propia entidad, y tiene dos dimensiones, no una. Si tu efectivo estuviera repartido entre dos bancos custodios, tendrías una cobertura completa en cada uno de ellos.
La excepción sueca: el único límite que no está en euros
SEB merece párrafo aparte porque rompe la regla que se repite en los otros seis documentos.
Su hoja de información al depositante fija el límite en coronas suecas para las cuentas abiertas en Suecia —1.150.000 SEK desde el 1 de enero de 2026, según Riksgälden, que recalcula el importe cada cinco años para seguir al tipo de cambio— y en 100.000 euros solo para las abiertas en Finlandia, Alemania o Polonia.
Esa cifra está fijada para aproximarse a los 100.000 euros, pero no es esa cantidad exacta: su valor en euros se mueve con el tipo de cambio. El documento no especifica cuál de los dos supuestos se aplica a la cuenta fiduciaria, así que es una pregunta razonable para atención al cliente si tu efectivo acaba ahí.
El riesgo de agregación, y por qué tiene fecha de caducidad
Conviene medir bien este riesgo, porque es fácil exagerarlo. La agregación solo se produce si tienes dinero en la misma entidad jurídica, no en la misma marca.
El caso de Deutsche Bank lo ilustra bien. Deutsche Bank España es Deutsche Bank Sociedad Anónima Española, una filial con ficha bancaria propia y adherida al FGD español. Es una entidad distinta de Deutsche Bank AG, la matriz alemana donde Trade Republic deposita parte del efectivo de sus clientes. Si eres cliente de Deutsche Bank en España, los dos saldos no se suman: tienes 100.000 euros de cobertura en cada uno, y por fondos diferentes.
La agregación se produciría solo si tuvieras efectivo en Trade Republic custodiado en Deutsche Bank AG y, además, una cuenta abierta directamente en esa misma sociedad alemana. Es poco habitual entre particulares en España, pero es la comprobación que corresponde hacer si manejas saldos altos.
Y tiene fecha de caducidad. La directiva europea aprobada en 2026 establece de forma expresa que, al calcular el importe que corresponde a cada cliente, el fondo no tendrá en cuenta los demás depósitos que ese cliente tenga en la misma entidad de crédito. El razonamiento del legislador es sensato: el cliente normalmente ni siquiera sabe qué banco ha elegido su intermediario para custodiar el dinero. Cuando España transponga la norma, este riesgo desaparecerá.
Quedan dos matices, ambos a favor del ahorrador.
El primero: los valores que tengas en cartera (acciones, ETF o bonos) siguen siendo tuyos y no dependen de ningún fondo de garantía. En caso de insolvencia se traspasarían a otra cuenta de custodia a tu nombre.
El segundo: en los dos bancos alemanes hay una segunda capa de protección. Las hojas de Deutsche Bank AG y de J.P. Morgan SE indican que, además del fondo legal, están adheridos al fondo contractual de la Asociación de Bancos Alemanes (el Einlagensicherungsfonds del Bundesverband deutscher Banken), que cubre por encima de los 100.000 euros. Es un mecanismo contractual y privado, no una garantía legal, así que conviene no darlo por equivalente al fondo estatal.
MyInvestor: FGD español desde que tiene ficha propia
MyInvestor Banco, S.A. está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos español, con cobertura de 100.000 euros por titular y entidad.
El detalle relevante es su historia societaria: nació como el neobanco del Grupo Andbank y durante sus primeros años operó al amparo de la licencia de Andbank España. El Banco de España autorizó su ficha propia a finales de 2022 y empezó a operar con ella en 2023, quedando inscrita en el registro con el número 1544.
La operación fue peculiar: MyInvestor se quedó con la licencia que Andbank venía usando en España, y Andbank pasó a operar con otra. El resultado práctico es el que importa: hoy son dos entidades de crédito distintas, con números de registro diferentes, así que tienes 100.000 euros de cobertura en cada una.
Openbank: FGD español, pero revisa con quién lo compartes
Open Bank, S.A. es una entidad española adherida al FGD, con código 0073 y cobertura de 100.000 euros por titular.
Sigue siendo una entidad distinta de Banco Santander, así que quien tenga dinero en ambas conserva dos coberturas independientes. Lo que cambió en mayo de 2026 es que Santander Consumer Finance y Openbank dejaron de ser dos entidades separadas: tras la fusión existe una sola ficha bancaria y, por tanto, una sola cobertura compartida entre ambas.
Wise: no es un banco, y eso lo cambia todo
Wise no está cubierta por ningún fondo de garantía de depósitos. Ni el español, ni el belga, ni ninguno.
No es una irregularidad. Wise Europe SA es una entidad de pago autorizada por el Banco Nacional de Bélgica, no un banco. Como no presta el dinero de sus clientes, la ley no le exige participar en un sistema de garantía de depósitos, sino cumplir una obligación distinta llamada salvaguarda: mantener el 100 % de los fondos de clientes separados de los propios, en cuentas segregadas en bancos y en activos líquidos de bajo riesgo.
En un escenario de insolvencia, el dinero debería estar ahí, identificable y separado. Pero recuperarlo dependería de un proceso concursal, no de un fondo que paga en siete días hábiles. Es una diferencia de plazo y de certeza, no necesariamente de seguridad.
Y ocurre lo mismo que en Revolut: dentro de la misma app conviven dos entidades con protecciones distintas. Su función de inversión la presta Wise Assets Europe AS, una empresa de servicios de inversión estonia. Ahí el dinero se mantiene en cuentas segregadas y, además, puede optar al fondo estonio de garantía de inversores hasta 20.000 euros. Que no es un fondo de garantía de depósitos, sino el equivalente inversor: otra cifra, otro país y otro organismo.
La reforma europea que verás más abajo corrige la laguna de los servicios de pago, aunque no entrará en vigor de inmediato.
Qué no cubre el fondo de garantía de depósitos
El fondo cubre dinero que la entidad se ha comprometido a devolverte íntegro. Todo lo demás queda fuera:
- Fondos de inversión, planes de pensiones y acciones. Si pierden valor, nadie compensa esa pérdida.
- Fondos del mercado monetario, aunque se presenten dentro de una app bancaria.
- El dinero electrónico, que es el saldo de las tarjetas prepago y de bastantes monederos digitales. La ley prohíbe a estas entidades captar depósitos, así que ese saldo no lo es y el fondo no lo cubre: lo protege la salvaguarda, igual que en Wise. Una pista para reconocerlas es que sus cuentas no pueden pagar intereses. La reforma de 2028 llevará la cobertura hasta el cliente final.
- Cualquier producto que no garantice la devolución del nominal.
Para la inversión existe un mecanismo paralelo, y conviene no confundir cuál te aplica. Si tu intermediario es una empresa de servicios de inversión, responde el Fondo General de Garantía de Inversiones; si es un banco, responde el propio FGD a través de su cobertura de valores. Cada país de la Unión Europea tiene su equivalente, como el sistema lituano que cubre los Fondos Monetarios Flexibles de Revolut. Todos protegen lo mismo: que la entidad no te restituya tus valores. Ninguno cubre que la inversión salga mal.
La regla mental es sencilla: si el rendimiento depende del mercado, no es un depósito. Si tienes dudas sobre qué es exactamente una cuenta remunerada y en qué se diferencia de un producto de inversión, lo explicamos en detalle en qué es una cuenta remunerada y cómo funciona.
Saldos temporalmente elevados: cuándo se supera el límite
Hay una excepción al límite que casi nadie conoce: si el dinero procede de la venta de tu vivienda, de un fallecimiento, de un despido, de una invalidez, de un seguro o de una indemnización judicial, queda garantizado con independencia de su importe durante tres meses (artículo 10.1 del Real Decreto-ley 16/2011).
Y esta excepción no está armonizada: el plazo y el tope los fija cada Estado, así que si el dinero acaba en una entidad extranjera se aplican las condiciones de su país. Irlanda da seis meses con un techo de un millón de euros; España, tres meses sin tope. Lo explicamos con la norma en la mano en qué pasa con tu dinero cuando acabas de vender un piso.
¿Tiene el fondo dinero suficiente?
Sobre esta pregunta circula mucho alarmismo y también mucha ingenuidad. Los números oficiales del FGD a 31 de diciembre de 2025 son estos:
- Recursos financieros disponibles: 8.472 millones de euros.
- Depósitos garantizados en el sistema: 966.500 millones de euros.
- El fondo equivale, por tanto, al 0,88 % de lo que garantiza.
Dicho así suena escandaloso. Falta el contexto.
Ese 0,88 % supera el objetivo legal europeo, que la Directiva 2014/49/UE fijó en el 0,8 % de los depósitos con cobertura, con fecha límite en julio de 2024. España cumple. Además, el 96,3 % de los depositantes tiene todo su dinero íntegramente garantizado, porque la inmensa mayoría de los saldos están muy por debajo del límite. Y si el fondo se quedara corto, puede exigir aportaciones extraordinarias a las entidades adheridas y recurrir a financiación alternativa.
Ahora la parte incómoda: ningún fondo de garantía del mundo está diseñado para cubrir el colapso simultáneo del sistema bancario. Están diseñados para la caída de una entidad concreta. Para los bancos grandes existe otro mecanismo, la resolución, en el que las pérdidas las asumen antes accionistas y acreedores.
La conclusión razonable no es desconfiar del fondo, sino no concentrar más de 100.000 euros por titular y entidad. Que es exactamente lo que el sistema te está pidiendo que hagas.
Qué cambia con la nueva directiva europea de garantía de depósitos
En marzo de 2026 se aprobó la Directiva (UE) 2026/804, que reforma el régimen europeo de garantía de depósitos. Los Estados miembros tienen hasta el 11 de mayo de 2028 para transponerla, así que todavía no es derecho español.
Dos cambios afectan directamente a lo que has leído más arriba.
Se extiende la garantía a los depósitos de entidades de pago, entidades de dinero electrónico y empresas de servicios de inversión. El razonamiento del legislador es que estas entidades ya colocan el dinero de sus clientes en cuentas bancarias para cumplir sus obligaciones de salvaguarda. Es exactamente el escenario de Wise.
Conviene entender bien qué implica esto, porque circula la idea contraria. Con la norma actual, las entidades financieras están excluidas del ámbito de los sistemas de garantía de depósitos. Es decir: que tu neobanco deposite tu dinero en una cuenta de salvaguarda en un banco grande no significa hoy que tú, como cliente final, estés cubierto por el fondo de ese banco si quiebra. Esa cobertura es justamente lo que introduce la reforma, y solo cuando los clientes finales puedan identificarse uno a uno.
Hasta que España transponga la directiva, la protección de ese dinero sigue siendo la salvaguarda: segregación contable, no un fondo que paga en siete días.
Los saldos temporalmente elevados se armonizan en seis meses y pasan a tener suelo y techo. La directiva obliga a protegerlos por un importe no inferior a 500.000 euros, y fija un máximo de 2.500.000 euros para los procedentes de una transacción con vivienda. Esa protección se suma al nivel ordinario de 100.000 euros, no lo sustituye.
Para España, que hoy da tres meses sin límite de importe, es una mejora en plazo y una restricción en cuantía. Hay además una contrapartida: para estos saldos, el reembolso podrá tardar hasta veinte días hábiles en lugar de siete, porque el fondo necesita verificar la documentación que acredita el origen del dinero.
Hasta 2028, las reglas vigentes siguen siendo las que cuentan.
Cómo comprobar tu cobertura en cinco minutos
Toda la teoría anterior se resume en una revisión que puedes hacer hoy mismo. Este es el recorrido para saber cuál es tu situación real de garantía de depósitos en neobancos y en cualquier otra entidad.
- Anota cuánto tienes en cada entidad, sumando cuentas corrientes, cuentas remuneradas y depósitos de la misma ficha bancaria.
- Comprueba si alguna de esas marcas comparte licencia con otra que también uses.
- Localiza el fondo que responde. Toda entidad está obligada a entregarte la hoja de información al depositante, donde figura el sistema de garantía y el importe cubierto. Para las entidades españolas, el propio FGD tiene un buscador público de entidades adheridas en su página web.
- Separa lo que es depósito de lo que es inversión. Si el rendimiento depende del mercado, va en otra columna.
- Si superas los 100.000 euros por titular y entidad, tienes tres salidas: repartir entre entidades distintas, añadir un segundo titular o mover el exceso a un producto de otra naturaleza.
Si el paso cinco te lleva a repartir el ahorro, la comparativa de las mejores cuentas remuneradas de España te sirve para elegir dónde, con las condiciones de cada entidad ya verificadas.
Preguntas frecuentes
¿Los neobancos son menos seguros que un banco tradicional?
En cobertura, no. Los que tienen licencia bancaria europea están cubiertos por 100.000 euros igual que cualquier banco español. La diferencia está en qué fondo responde y en la estructura concreta de cada entidad.
Si tengo IBAN español, ¿me cubre el fondo español?
No necesariamente. El IBAN identifica la cuenta, no la licencia. Revolut y N26 tienen IBAN español y están cubiertos por los fondos lituano y alemán respectivamente.
¿Existe un fondo de garantía de depósitos europeo único?
No. Existe una directiva europea que armoniza las reglas y un fondo nacional distinto en cada país. El fondo común, llamado EDIS, se propuso en 2015 y sigue sin aprobarse. Por eso importa saber qué fondo concreto responde por tu dinero.
¿Conviene repartir el dinero entre varios bancos?
Solo tiene sentido si superas los 100.000 euros por titular en una misma entidad. Por debajo de esa cifra, repartir no aumenta la protección y complica la gestión. Por encima, es la forma más directa de mantener todo el ahorro cubierto.
¿Qué pasa exactamente si mi banco quiebra?
La autoridad competente declara que la entidad no puede devolver los depósitos, el fondo recibe de la propia entidad el listado de titulares y saldos, y paga en un máximo de siete días hábiles sin que tengas que reclamar nada. Ese plazo rige para el dinero. Para los valores en custodia el proceso es distinto y bastante más lento, como verás abajo.
¿Y si tengo el dinero en dólares?
Sigue cubierto. Se convierte a euros al tipo de cambio de la fecha en que se determine que la entidad no puede devolver el dinero, así que el riesgo que asumes no es de cobertura, sino de tipo de cambio: si el dólar se deprecia, el equivalente garantizado baja con él.
¿Tarda lo mismo en devolver el dinero que los valores?
No. Para los depósitos en dinero el plazo es de siete días hábiles. Para los depósitos de valores el FGD dispone de hasta tres meses desde que se determina el importe que debe devolverte. Si tienes acciones o fondos en custodia, cuenta con esa diferencia.
¿Cubre el fondo los intereses generados?
Sí. La garantía se aplica al saldo total, incluidos los intereses devengados hasta la fecha en que se determina la indisponibilidad, siempre dentro del límite de 100.000 euros.
En resumen
La cifra de 100.000 euros es la parte fácil de la garantía de depósitos en neobancos, y es idéntica en toda la Unión Europea. Lo que cambia de una entidad a otra es quién paga, desde qué país y bajo qué figura jurídica está tu dinero.
Tres ideas que merece la pena retener: la cobertura va por ficha bancaria y no por marca, un IBAN español no implica fondo español, y dentro de una misma app pueden convivir productos con protecciones muy distintas.
Con eso claro, la garantía deja de ser un eslogan del pie de página y pasa a ser algo que puedes verificar. Y estar cubierto es solo la mitad del trabajo: el dinero seguro pero parado también pierde valor cada año frente a la inflación.
Los datos con los que trabajamos
Todas las cifras de este artículo salen de estas fuentes. Las dejamos a la vista para que puedas comprobarlas o actualizarlas cuando cambien.
| Dato | Valor | Fuente |
|---|---|---|
| Cobertura por titular y entidad | 100.000 € | FGD |
| Plazo de reembolso (dinero) | 7 días hábiles | FGD, desde 01/01/2024 |
| Plazo de reembolso (valores) | Hasta 3 meses | FGD |
| Recursos del FGD | 8.472 M € | FGD, 31/12/2025 |
| Depósitos garantizados | 966.500 M € | FGD, 31/12/2025 |
| Ratio de cobertura | 0,88 % | FGD, 31/12/2025 |
| Objetivo legal europeo | 0,8 % | Directiva 2014/49/UE |
| Depositantes cubiertos al 100 % | 96,3 % | FGD, 31/12/2025 |
| Saldos temporalmente elevados | 3 meses | RDL 16/2011 |
| Saldos elevados desde 2028 | 6 meses | Directiva (UE) 2026/804 |
Marco normativo: Real Decreto-ley 16/2011, Directiva 2014/49/UE y Directiva (UE) 2026/804. La información de cada entidad procede de su propia documentación legal. En el caso de Trade Republic hemos consultado directamente las hojas de información al depositante de sus siete bancos asociados y la de la propia entidad.
Datos actualizados a 30 de agosto de 2026.