Datos verificados entre el 8 y el 27 de septiembre de 2026 en la documentación oficial de cada entidad: bases legales, páginas de producto y condiciones generales.
«Sin nómina» es la promesa más repetida del mercado de cuentas remuneradas, y la que menos gente comprueba. De las once cuentas remuneradas sin nómina que hay ahora mismo en España con una TAE que merezca la pena, cinco te piden algo a cambio: traer tu Bizum, usar la tarjeta ocho veces al mes, que tu ahorro crezca, invertir cada mes o pagar una cuota. Las otras seis solo te piden abrir la cuenta, pero dos de ellas pagan tan poco que no compiten con nada y otra solo admite altas durante un plazo limitado.
Al final, las cuentas que no te piden nada y además pagan bien son tres. Esta guía las separa una por una, con las condiciones leídas en la letra pequeña de cada banco. Y responde a la pregunta que de verdad decide: ¿compensa domiciliar la nómina, o sale más a cuenta una TAE menor sin condiciones? La respuesta depende de una cifra concreta, y la calculamos abajo.
«Sin nómina» no significa «sin condiciones»
Conviene empezar por aquí, porque es donde está la trampa. Una cuenta puede no pedirte la nómina y aun así exigirte cosas que, en la práctica, son más difíciles de cumplir que domiciliarla. Esto es lo que pide cada una en lugar de la nómina:
| Cuenta | Qué te pide en lugar de la nómina |
|---|---|
| Trade Republic (nuevo cliente) | Nada. Solo abrir la cuenta y activar la remuneración |
| Bankinter Cuenta Digital | Nada. Solo no haber sido cliente en los últimos 6 meses |
| Sabadell Cuenta Online | Nada, pero solo puedes entrar cuando hay ventana abierta |
| B100 Save (Abanca) | Nada, pero con fecha límite de alta |
| N26 (planes gratuitos) | Nada, y por eso paga un 0,50 % |
| ING Cuenta NARANJA | Nada, y paga un 0,30 %. Para llegar al 1 % necesitas su Cuenta Nómina |
| Openbank | Un código promocional y traer tu Bizum |
| B100 Health (Abanca) | 8 compras al mes con su tarjeta y 200 € de gasto |
| bunq | Que tu ahorro crezca: el tipo alto solo va sobre lo nuevo |
| MyInvestor | Nada los 6 primeros meses; después, invertir cada mes |
| Revolut | Pagar un plan: de 3,99 € a 55 € al mes |
Las cifras vigentes de cada una están en la comparativa completa de cuentas remuneradas, que se actualiza cada mes. Aquí nos centramos en las condiciones, que es lo que no cambia.
Las tres que no te piden nada (y pagan bien)
Estas tres no exigen ninguna condición que tengas que seguir cumpliendo mes a mes. Solo abrir la cuenta. N26, ING y la Cuenta Save de B100 tampoco piden nada, pero las dos primeras pagan un 0,50 % y un 0,30 %, y la tercera solo admite altas durante un plazo limitado.
Trade Republic: la más alta sin condiciones
Su página lo dice sin rodeos: 3,04 % TAE sobre saldos de efectivo de hasta 50.000 €, para nuevos clientes, con pago mensual y el dinero en tu cuenta corriente con IBAN español. No hay nómina, no hay permanencia, no hay recibos, no hay tarjeta que usar.
Un detalle que no aparece en ningún comparador y sí en su web: hay que activarlo. El texto literal empieza con «Activa el 3,04 % TAE». No se aplica solo por abrir la cuenta.
Y el matiz que más confusión genera: ese tipo es para clientes nuevos. Si ya tenías cuenta desde antes, el tuyo es otro, más bajo y variable, ligado al tipo de depósito del Banco Central Europeo. Comprueba en la app cuál es el tuyo, porque no será el que ves anunciado.
Bankinter Cuenta Digital: casi el mismo tipo sobre el doble de dinero
Paga un 3 % TAE (2,96 % TIN) sobre hasta 100.000 €, sin nómina y sin ninguna otra condición. Solo exige no haber sido cliente de Bankinter en los últimos 6 meses.
Sobre el papel es la mejor de toda la tabla para un ahorro grande: cuatro centésimas menos de TAE que Trade Republic, pero sobre el doble de saldo. Sobre 100.000 € son 3.000 € brutos al año, frente a los 1.520 € que como máximo puede pagar Trade Republic con su tope de 50.000 €.
Tiene además algo raro en este mercado: garantiza el tipo por escrito y con fecha. Su documentación fija el 2,96 % TIN hasta el 30 de abril de 2027. Casi ninguna otra cuenta de este listado dice hasta cuándo mantiene lo que paga.
Sabadell Cuenta Online: doce meses desde tu alta, no hasta una fecha
Remunera hasta 100.000 € sin pedir nómina ni ninguna otra condición, con liquidación mensual. Lo que despista es su fecha límite, y conviene entenderlo bien porque casi todo el mundo lo lee al revés.
Sus bases legales dicen: «transcurridos 12 meses desde el alta de la Cuenta Online Sabadell, el límite de la remuneración conjunta volverá a ser 20.000 €». Es decir: la fecha que ves anunciada te dice hasta cuándo puedes entrar, no cuánto te dura. Una vez dentro, tienes tus doce meses completos, empiecen cuando empiecen.
El otro matiz: ese tope de 100.000 € se calcula sobre el saldo medio conjunto de la Cuenta Online y las Cuentas Ahorro asociadas. Repartir el dinero entre las dos no duplica el límite.
Las que cambian la nómina por otra atadura
B100 Health: ocho compras al mes, y 200 € de gasto
Es el caso más claro de condición disfrazada. B100 anuncia hasta un 3,15 % TAE (3,106 % TIN) sobre 50.000 €, sin nómina. Pero su letra pequeña añade esto:
«deberás realizar al menos ocho compras al mes con las tarjetas B100, con un gasto mínimo en total de 200 € durante el mes anterior a la liquidación. Si no lo haces la remuneración de tu Cuenta Health será del 2,570 % TIN / 2,60 % TAE».
No pierdes toda la remuneración, pero el 3,15 % anunciado exige usar su tarjeta como tarjeta principal, todos los meses, sin fallar uno. Para mucha gente eso es más intrusivo que domiciliar la nómina.
Y una aclaración, porque su marketing lo mezcla: los retos de pasos y de desconexión de redes sociales no determinan el tipo de interés. Determinan cuánto dinero pasa automáticamente de tu cuenta B100 a la Health. El 3,15 % depende de la tarjeta.
Openbank: un código y tu Bizum (los recibos son otra cosa)
Openbank paga un 2,75 % TAE (2,72 % TIN) durante 12 meses y es la única cuenta de esta lista que combina una TAE alta con saldo sin límite: paga lo mismo sobre 5.000 € que sobre 300.000 €. Para un ahorro grande, eso pesa más que unas décimas de TAE.
Lo que pide es darte de alta con un código promocional y traer tu Bizum. Su propia FAQ lo dice así:
«2,75 % TAE (2,72 % TIN anual) durante 12 meses si traes tu Bizum a Openbank. Y si traes al menos 2 recibos, además […]»
Ese «además» importa: los dos recibos domiciliados no son condición del tipo de interés, sino del bono de 200 € en efectivo que va aparte. Es fácil leer las dos cosas juntas y descartar la cuenta pensando que exige domiciliar recibos. No los exige para pagarte el 2,75 %.
Dos avisos más. El dinero debe estar en la cuenta remunerada, no en la cuenta corriente asociada. Y pasado el primer año la cuenta no desaparece: «se convertirá automáticamente en la Cuenta de Ahorro Openbank, en la que tu dinero se rentabilizará al tipo de interés que tenga esa cuenta en ese momento», que suele ser bastante más bajo.
bunq: te paga por ahorrar más, no por ahorrar
bunq tiene dos tipos, y la diferencia entre ellos no es el saldo: es si tu ahorro crece o no.
Funciona con un «tope de ahorro» personal, que bunq recalcula dos veces al año —el 1 de enero y el 1 de julio— quedándose con el saldo más alto que haya tenido tu cuenta en los seis meses anteriores. A partir de ahí, tu saldo habitual cobra el tipo base y solo lo que supere ese tope cobra el bonificado.
Traducido: si mantienes un saldo estable, cobras el tipo bajo. El alto premia el ahorro creciente, no el ahorro parado. Y tiene un efecto que casi nadie menciona: como los intereses se abonan en la propia cuenta, cobrarlos engorda tu saldo y puede subirte el tope personal en el siguiente recálculo.
Otras dos cosas de su letra pequeña que conviene saber antes de abrirla:
- Las retiradas no son libres. Sus condiciones dan «dos (2) retiradas gratuitas por mes natural», que suben a tres «una vez que lleves más de un año ahorrando». Si te pasas, bunq «reclama una parte de los intereses que ya hayas obtenido».
- Los intereses se calculan sobre el saldo más bajo del día, no sobre el saldo medio, y solo sobre el dinero que haya estado ahí la jornada entera.
Además, es la única entidad de este listado que no practica la retención española del 19 %: sus condiciones dicen que «la declaración y el pago de los impuestos aplicables es responsabilidad tuya, y bunq no lo hace en tu nombre». Que no haya retención no significa que Hacienda no lo sepa: los datos de una cuenta de otro país de la UE llegan a la Agencia Tributaria por el intercambio automático de información. Lo que cambia es que te toca declararlos a ti.
MyInvestor: seis meses sin pedirte nada, y después sí
Paga un 2,50 % TAE (2,472 % TIN) durante los 6 primeros meses desde la apertura, sobre hasta 70.000 €, sin nómina y sin ninguna otra condición. Pasado ese medio año, cae al 0,30 % salvo que inviertas cada mes en sus fondos, carteras o planes:
| Inversión mensual | TAE |
|---|---|
| Desde 300 €/mes | 1,00 % |
| Desde 600 €/mes | 1,75 % |
| Desde 900 €/mes | 2,50 % |
Es la lógica de la casa —la cuenta remunerada es el gancho, la inversión es el negocio— y no tiene nada de malo mientras sepas que el tipo de bienvenida dura seis meses, no doce. Comparado con una cuenta que paga doce meses, es la mitad de recorrido con la misma cifra en el escaparate.
Las que te cobran por la TAE: haz la cuenta antes
Revolut y N26 no piden nómina ni condiciones de uso. Piden dinero: una cuota mensual por el plan. Eso convierte la decisión en una operación aritmética, y casi siempre sale que no.
Revolut: 660 € al año para ganar 1,12 puntos
Su cuenta remunerada paga entre el 1,15 % TAE con el plan Estándar, que es gratuito, y el 2,27 % TAE con el plan Ultra, que cuesta 55 € al mes. Entre medias, Plus (3,99 €/mes), Premium (9,99 €) y Metal (15,99 €).
La cuenta es sencilla. Pasar de Estándar a Ultra mejora la TAE en 1,12 puntos y cuesta 660 € al año. Para que esa mejora cubra la cuota necesitas casi 59.000 € de saldo. Y aun teniéndolos, ese mismo dinero al 3,04 % de Trade Republic o al 3 % de Bankinter rendiría bastante más sin pagar nada.
El plan Ultra puede tener sentido por los seguros, las salas VIP o los datos en el extranjero. Por la TAE, no.
N26: cuando el TIN es mayor que la TAE
N26 paga un 0,50 % TAE en sus planes gratuitos y un 1,30 % TAE en el plan Metal, que cuesta 16,90 € al mes: 202,80 € al año.
Aquí hay un detalle que despista a mucha gente y que la propia N26 publica en su nota al pie: en el plan Metal, el TIN es del 1,50 % y la TAE del 1,30 %. El TIN es mayor que la TAE. No es una errata: la TAE incorpora el coste de la suscripción, que se come parte de la rentabilidad. Es el ejemplo perfecto de por qué se compara siempre la TAE y nunca el TIN, y lo desarrollamos en la diferencia entre TAE y TIN.
Curiosamente, el FAQ de la propia N26 afirma que «como la Cuenta de Ahorro N26 se ofrece a los clientes de N26 sin coste adicional, el TAE es el mismo que el TIN». Su propia nota al pie lo desmiente para el plan Metal.
El tope importa más que la TAE, y hay quien lo demuestra
Este es el error más caro que se comete al elegir una cuenta remunerada: mirar el porcentaje y no el tope de saldo remunerado. Una TAE alta sobre 20.000 € deja menos dinero que una TAE mediana sobre 100.000 €.
No hace falta que nos creas: hay una entidad que publica ella misma el cálculo. Banca March, en la letra pequeña de su Cuenta Online, muestra qué TAE real obtienes si tu saldo supera el tope:
| Saldo | TAE anunciada | TAE real |
|---|---|---|
| Hasta 60.000 € | 2,02 % | 2,02 % |
| 70.000 € | 2,02 % | 1,73 % |
| Hasta 30.000 € (tarifa reducida) | 1 % | 1,00 % |
| 70.000 € (tarifa reducida) | 1 % | 0,43 % |
Diez mil euros por encima del tope convierten un 2,02 % anunciado en un 1,73 % real. Y en la tarifa reducida, un 1 % se queda en un 0,43 %. El dinero que supera el límite no es que rinda menos: no rinde nada, y arrastra a la baja la media de todo lo demás.
Por eso, si tu ahorro es grande, las cuentas que de verdad compiten son las de tope alto o sin tope: Bankinter Digital (100.000 €), Sabadell (100.000 €), B100 Save (100.000 €) y Openbank (sin límite).
El contador de 50.000 que Bankinter explica al revés
La Cuenta Digital de Bankinter es, hoy, la mejor opción sin nómina por combinación de tipo y tope. Y lleva encima un contador que asusta: la promoción acaba el 28/10/2026 «o hasta que se alcancen 50.000 contrataciones». Leído así, parece que tu ventana puede cerrarse cualquier día. Hemos leído las bases legales y no dicen eso.
El documento se titula «Promoción Domiciliación de Nómina/pensión» y regula una sola cosa: el bono de 50 € al mes, hasta 600 €, para quien domicilie una nómina de 850 € o más. En sus cinco páginas no aparece ni una sola vez el 3 % TAE. El contador está en su artículo 2:
«El periodo de vigencia será desde el 15 de septiembre de 2026 hasta el 28 de octubre de 2026, ambos inclusive […] o hasta las primeras 50.000 contrataciones de Cuenta Digital.»
De ahí salen dos conclusiones, y las dos van en dirección contraria a lo que parecía:
Lo que se puede agotar es el bono, no el tipo. Si abres la cuenta sin nómina, el contador no es tu problema: tu fecha es el 28 de octubre, y el 2,96 % TIN te lo garantizan por escrito hasta el 30/04/2027.
Y el contador no cuenta nóminas: cuenta altas. Todas. Es decir, cada persona que abre la Cuenta Digital solo por el 3 %, sin la menor intención de domiciliar nada, gasta una de las 50.000 plazas del bono de quien sí va a domiciliarla. Quien tiene prisa, entonces, no es el ahorrador sin nómina: es el que va buscando los 600 €.
Lo llamativo es que el propio banco lo cuenta al revés. Su FAQ «¿Cuándo finaliza la promoción?» habla de «50.000 contrataciones de cuentas con nómina domiciliada» y no aclara de qué promoción habla. Las bases legales la desmienten en las dos cosas. Entre una FAQ y unas bases legales, mandan las bases: son las que obligan al banco.
Bases legales de la promoción, consultadas el 20 de septiembre de 2026.
¿Compensa domiciliar la nómina? La cifra que lo decide
Las cuentas con nómina pagan más, pero sobre mucho menos dinero. Las dos más altas del mercado remuneran hasta 20.000 € (Ibercaja) y hasta 10.000 € (Bankinter Cuenta Nómina). Eso pone un techo duro a lo que puedes ganar.
Ibercaja aplica un TIN del 5 % con liquidación trimestral sobre 20.000 €: 1.000 € brutos el primer año, y ahí se acaba. Da igual que tengas 20.000 € o 120.000 €.
Ahora pon esos mismos 1.000 € frente a una cuenta sin nómina al 3,04 %:
| Tu ahorro | Con nómina (Ibercaja, tope 20.000 €) | Sin nómina (3,04 %, tope 50.000 €) |
|---|---|---|
| 10.000 € | 500 € | 304 € |
| 20.000 € | 1.000 € | 608 € |
| 30.000 € | 1.000 € | 912 € |
| 50.000 € | 1.000 € | 1.520 € |
El punto de equilibrio está en unos 32.900 €. Por debajo de esa cifra, domiciliar la nómina renta más. Por encima, una cuenta sin condiciones deja más dinero, y además no te obliga a cumplir nada cada trimestre. Frente a la Cuenta Nómina de Bankinter, con su tope de 10.000 €, el punto de equilibrio baja a unos 16.500 €.
Y hay una asimetría que no aparece en ninguna tabla
Las cuentas con nómina no solo pagan sobre menos dinero: castigan el incumplimiento. Las sin nómina, como mucho, te bajan el tipo.
- Ibercaja: si un mes o semestre no cumples alguna condición, «se aplicarán comisiones y no se generarán intereses sobre el saldo». La comisión de mantenimiento llega «hasta 120 € anuales (10 € mensuales)».
- ING, en su Cuenta Nómina: si dejas de ingresar los 700 € mensuales, cobra 3 € al mes y publica una TAE del −0,718 %.
- Banca March: quien domicilia ingresos pero no mantiene 10.000 € en productos de la entidad pasa a la tarifa estándar, con 12,50 € al mes de comisión y una TAE del −4,89 %.
Dos de las doce entidades que analizamos publican una TAE negativa para quien no cumple. No es que dejes de ganar: es que pierdes dinero. Una cuenta sin nómina, en su peor escenario, simplemente te paga menos.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor cuenta remunerada sin nómina ahora mismo?
Depende de cuánto ahorro tengas. Hasta 50.000 €, Trade Republic paga la TAE más alta sin pedir nada. Por encima de esa cifra, la Cuenta Digital de Bankinter remunera hasta 100.000 € a un tipo casi idéntico, y Openbank no tiene tope de saldo. Las cifras vigentes están en la comparativa completa.
¿«Sin nómina» quiere decir «sin condiciones»?
No. De las once cuentas sin nómina analizadas, cinco te piden algo a cambio y solo tres combinan «no pedir nada» con un tipo que merezca la pena. El resto exige usar su tarjeta un número de veces al mes, traer tu Bizum, que tu ahorro crezca cada semestre o pagar una cuota mensual por el plan.
¿Puedo tener varias cuentas remuneradas a la vez?
Sí, y repartir el ahorro entre varias es la forma habitual de aprovechar más de un tope de saldo. No hay límite legal, aunque algunas entidades ponen el suyo: ING, por ejemplo, permite un máximo de dos Cuentas NARANJA por titular. Implica gestionar más de una app y declarar los intereses de todas en la Renta.
¿Está seguro mi dinero en un banco sin oficinas?
Sí, siempre que la entidad esté adherida a un Fondo de Garantía de Depósitos de la Unión Europea o del Espacio Económico Europeo: tu dinero está protegido hasta 100.000 € por titular y entidad. Ahora bien, no todos responden ante el mismo fondo, y eso cambia a quién reclamas. Lo analizamos entidad por entidad en qué fondo de garantía cubre a cada neobanco.
¿Cómo tributan los intereses de una cuenta sin nómina?
Igual que los de cualquier otra: como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF, con tramos que van del 19 % al 30 %. La mayoría de entidades retienen el 19 % al abonarlos y luego se regulariza en la declaración. La excepción de esta lista es bunq, que no retiene y te deja la declaración a ti.
Este artículo tiene fines informativos y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las TAE, comisiones y condiciones de cada cuenta pueden cambiar sin previo aviso. Antes de contratar cualquier producto, verifica siempre los datos actualizados en la web oficial de la entidad correspondiente.